Классификационные признаки и формы проведения страхования

Классификация страхования обеспечивает научное структурирование страхования, позволяет увидеть систему взаимосвязанных компонентов, которые ранжированы по определенным признакам. Такими признаками могут быть форма проведения, форма организации, объект страхования, род опасности и т. д.

1. По историческому признаку различают:
. морское страхование (с XV века);
. личное страхование (тонтина с XVI века);
. имущественное страхование (с XVII века);

. страхование ответственности работодателя (несчастные случаи, кража имущества и т. д.) (с XIX века);
. автострахование, авиа и космическое страхование (с XX века).

Эта классификация не может быть завершенной.

2. По форме проведения страхование делят на обязательное и добровольное. Обязательное или принудительное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон
(страхование военнослужащих, судей, пожарной службы).

В случаях, когда страхователем выступает государство и уплата страховых взносов производится за счет средств бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием.

Принципы обязательного страхования:

. бессрочность – объект является застрахованным в течение всего времени действия нормативного акта, на основании которого проводится страхование;

. автоматичность – объект становится застрахованным, как только попадает в категорию, относительно страхования которой существует нормативный акт, независимо от желания владельцев данного объекта;

. полнота охвата объектов – из объектов страхования не делается исключений;

. нормирование страхового обеспечения – страховое обеспечение нормируется, норма указывается в нормативном акте, на основании которого проводится страхование.

Добровольное страхование проводится на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором страхования.

Принципы добровольного страхования:

. срочность – страхование действует в течение определенного срока, указанного в договоре страхования;

. выборочность приема на страхование – на страхование принимаются определенные объекты в соответствии с договоренностью между страхователем и страховщиком;

. действие страхования при уплате страховых взносов – ответственность страховщика возникает после уплаты страхователем страховых взносов, в договоре могут быть оговорены условия рассрочки уплаты страховых взносов;

. волеизъявление сторон – договор страхования заключается при наличии желания страхователя застраховать тот или иной объект и желании страховщика принять его на ответственность.

3. По форме организации страховщика:

. государственное страхование – это такая форма страхования, при которой страховщиком выступает государство в лице специально уполномоченных организаций;

. акционерное страхование – организационная форма, при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами такого общества являются держатели акций. Если компания-учредитель образует дочернюю страховую фирму с целью страхования своих рисков, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика.

Распространенной формой страховых компаний является общество с ограниченной ответственностью, являющееся юридическим лицом, созданное в соответствии с порядком, закрепленным законодательством, основным предметом деятельности общества является осуществление страхования на основании полученного специального разрешения (лицензии).

ООО может быть учреждено одним или несколькими юридическими и/или физическими лицами рассматривается законодательством хозяйственное общество, уставный капитал которого разделен на доли. Участники общества отвечают по его обязательствам в пределах стоимости принадлежащих им долей или акций
в УК общества;

. взаимное, или кооперативное страхование – это форма организации страховщика, при которой пользователи страховых услуг являются членами и владельцами страхового общества. При расширении круга страхователей и вовлечении всех желающих, общество взаимного страхования становится ассоциацией по возмещению убытков.

4. По объекту страхования выделяют группы имущественных интересов, связанные:
. жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование;

. владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением вреда, причиненного третьим лицам; ведением предпринимательской деятельности – имущественное страхование.

5. По виду деятельности:

. первичное, или прямое страхование, при котором риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору остается у первичного (оригинального) страховщика;

. перестрахование, при котором первичный страховщик может передать часть своей ответственности по договору другому страховщику за определенную плату с целью выравнивания своего страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости.

Страховой компании, специализирующейся целиком на перестраховочной деятельности, требуется специальная лицензия.

6. По особенностям формирования страхового фонда:

. накопительное страхование. Договор накопительного страхования заключается на длительный срок. К нему относятся страхование жизни и аннуитетов, страхование детей, пенсионное страхование.

Объектами страхования при этом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью личности;

. общее страхование. Предусматривает только компенсацию понесенных убытков и не предполагает накопления взносов. Объектами такого страхования являются имущественные интересы, связанные с конкретными видами имущества (недвижимость, транспорт, груз), с ответственностью (профессиональная, ответственность автовладельцев), а также с личностью (несчастные случаи, болезнь). Срок действия договоров по этому виду страхования обычно не превышает одного года.

Именно такая классификация видов страхования принята в Европейском союзе, а также в правовых системах большинства стран. Согласно законодательству в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.